Reduire ses frais bancaires

C’est en discutant avec des amis ces dernières semaines que je me suis rendu compte que nos banques coûtent réellement très cher en France. Bien souvent elles nous vendent des produits et services inutiles voire même non adaptés à notre situation. En 2009 d’ailleurs, la France était le 3ème pays européen où les frais bancaires étaient les plus élevés après l’Italie et l’Espagne. Selon La Tribune, le coût moyen d’un compte courant à l’année s’élevait à 154€ en France alors que chez nos voisins allemands, ils étaient de seulement 89€. On en arrive donc à se poser la question suivante : Comment réduire ses frais bancaires ?

Les produits et services vendus par les banques

Chaque banque française vend ses propres “packs”. Généralement, on ne sait même pas à quoi correspond ce pack. Que contiennent-ils réellement ?

  • On retrouve très souvent dans les packs, la carte bancaire (Bleue, Visa, Master Card ou autre).
  • La quasi totalité des banques proposent également une assurance perte et vol des moyens de paiement.
  • Les assurances se déclinent à toutes les sauces, assurance perte de clés, assurance perte de papiers, assurance vol de téléphone portable, assurance voyage…
  • L’exonération d’agios (ou allégement) est aussi un service compris dans la plupart des packs.
  • La possibilité d’avoir 1 à 5 chèques de banque par an en fonction des établissements financiers.
  • Points fidélités pour les opérations réalisées type retrait, paiement, virement etc…
  • Suivi du compte par SMS.
  • Réduction des commissions bancaires lors de l’utilisation de sa CB à l’étranger.
  • Possibilité de retrait dans les banques concurrentes.

Utile ou inutile ?

Chaque produit ou service peut s’avérer pratique pour certains et complètement inutile pour d’autres. Il convient donc d’évaluer sa situation pour juger de l’importance des services compris dans ces packs bancaires.

La CB : Presque tout le monde utilise ce moyen de paiement et avec l’évolution constante des sites marchands, on est presque obligé d’avoir sa propre CB. Je vous conseille même d’adopter une carte internationale (Visa, MasterCard) si ce n’est pas encore fait et même si vous ne voyagez pas. En effet, beaucoup de sites marchands sont basés en Allemagne, en Angleterre etc… et avec une simple Carte Bleue nationale, on ne peut pas payer chez eux. Évitez les cartes spéciales type Visa Electron qui sont refusées par 95% des commerçants !

Assurance perte et vol des moyens de paiement : Si vous avez tendance à perdre vos affaires ou à vous les faire voler, cette assurance est pratique mais est strictement inutile pour les personnes surveillant correctement leurs affaires.

Assurance perte de clés, de portable, de papiers et voyage : Pour les trois premières assurances, je vous propose de lire le paragraphe précédent pour déterminer votre cas. Selon vous, est-ce le rôle de la banque d’assurer des choses comme la perte de clé ? En ce qui concerne l’assurance voyage, vérifiez que vous n’en avez pas déjà une. Il arrive souvent d’être assuré plusieurs fois pour la même chose, c’est autant d’argent dépensé inutilement. Et avez-vous réellement besoin d’une assurance voyage ?

Exonération/Allégement d’agios : Si vous êtes dépensier, que vous ne faîtes pas trop attention à l’argent qui sort de votre compte, cette option peut s’avérer utile pour réduire les frais de découvert. Idéalement, il faut éviter à tout prix de passer en découvert et toujours d’être dans le positif pour ne pas se manger les frais exorbitants des banques.

Les chèques de banque : Ils permettent de payer des gros achats comme une voiture ou encore une maison. Dans leur forfait, les banques en proposent entre 1 et 5 à l’année. Comptez-vous acheter 5 voitures/maisons à l’année ?

Points fidélités : On les échange généralement contre des petits produits comme les clés USB, stylo, chèque cadeau etc… Déterminez le temps qu’il vous faudra pour atteindre ces cadeaux et leur utilité.

Suivi du compte par SMS : Avez-vous besoin de recevoir un sms tous les jours pour vous indiquer le solde de votre compte ? Si vous êtes un business man à la limite ok, mais pour une personne “classique” comme nous, je ne pense pas que cette option serve à grand chose !

Utilisation de sa CB à l’étranger : Comme déjà rappelé dans l’article sur le bureau de change, il est préférable de payer en espèces à l’étranger pour éviter les frais énormes de votre banque.

Retrait d’argent dans les banques concurrentes : Généralement, les banques facturent les retraits effectués chez les concurrents. Pourtant toutes les banques sont omni-présentes en France. Pourquoi ne pas faire l’effort de se déplacer un peu plus loin pour retirer chez sa banque ?

Après avoir fait le bilan de l’utilité de chacun de ces services, vous serez apte à déterminer s’il faut conserver/prendre un pack ou bien ne pas en avoir/résilier. Il y a des chances que ces services vous reviennent moins cher à l’unité.

Cet article présentait les solutions pour réduire ses frais bancaires et ouvrait une longue série d’articles sur les produits et services bancaires. Je vous invite donc à revenir pour découvrir les solutions pour optimiser votre épargne.

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